Qu est-ce que le malus auto ?
Le malus est une majoration de votre prime d assurance auto appliquee apres un ou plusieurs sinistres dont vous etes responsable. Il s exprime via le coefficient de bonus-malus, aussi appele CRM, qui module votre prime de base a la hausse ou a la baisse selon votre historique de conduite.
Un conducteur sans sinistre responsable pendant plusieurs annees beneficie d un bonus pouvant atteindre 50% de reduction. A l inverse, un conducteur ayant cause plusieurs accidents voit sa prime multipliee parfois par 3,5.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Le coefficient de depart
Tout nouveau conducteur commence avec un coefficient de 1,00. Chaque annee sans sinistre responsable le fait baisser de 5%. Chaque sinistre responsable le fait augmenter de 25%.
Les plafonds legaux
- Bonus maximum : 0,50 soit une reduction de 50%
- Malus maximum : 3,50 soit une majoration de 250%
Le calcul concret
Un conducteur avec un coefficient de 1,00 qui cause deux accidents responsables en un an se retrouve avec un coefficient de 1,5625, soit une majoration de plus de 56% sur sa prime de base.
Conducteur resilie : que faire ?
La resiliation pour sinistres repetes ou non-paiement de prime complique la recherche d un assureur. En France, tout assureur peut consulter le fichier AGIRA recensant les resiliations. Des solutions existent cependant.
Le Bureau Central de Tarification
Si tous les assureurs vous refusent, vous pouvez saisir le BCT. Cet organisme oblige un assureur a vous couvrir au minimum pour la responsabilite civile, a un tarif qu il fixe lui-meme.
Solutions pour les malusses
Les assureurs specialises
Certains assureurs et courtiers comme Lisatis travaillent avec des compagnies specialisees dans les profils a risque aggrave : conducteurs malusses, resilies, jeunes conducteurs accidentogenes.
Le contrat a conduite limitee
Certains assureurs proposent des contrats plafonnant le kilometrage annuel a 5 000, 8 000 ou 10 000 km. En echange, la prime est reduite. Ideal pour les conducteurs occasionnels malusses.
Le boitier telematique
Le pay-how-you-drive permet a un assureur d evaluer votre conduite reelle via un boitier GPS. Un bon comportement au volant peut entrainer des reductions significatives, independamment du coefficient CRM.
Comment reduire son malus ?
La seule facon officielle de reduire son malus est le temps : chaque annee sans sinistre responsable ramene le coefficient vers 1,00. Quelques strategies complementaires :
- Ne pas declarer les petits sinistres dont le montant est inferieur a votre franchise
- Changer de vehicule pour un modele moins puissant
- Suivre une formation a la conduite pour beneficier de remises
Questions frequentes
Mon malus me suit-il si je change d assureur ?
Oui, le coefficient bonus-malus est attache au conducteur et non au contrat. Votre nouvel assureur le prendra en compte via le releve d information.
Le malus s applique-t-il sur les accidents non responsables ?
Non. Un accident dans lequel votre responsabilite n est pas engagee ne modifie pas votre coefficient bonus-malus.